Финансовая система тянется к потребителю

В Международном финансовом конгрессе приняли участие свыше 1200 участников и представителей СМИ более чем из сорока стран

Темой XXVII Международного финансового конгресса, который в июне состоялся в Санкт-Петербурге, стала «Финансовая система: устойчивость для роста». На протяжении трех дней мировые эксперты пытались понять, насколько стабильной сможет быть финансовая система мира; стоит ли снижать концентрацию рисков и сил, способных их минимизировать; грозит ли нам еще один сложный период и как от него обезопаситься; что должны сделать государства для защиты от угроз и какие слабые места есть в сферах, связанных с финансовой темой.

С момента начала последнего финансового кризиса прошло десять лет. Тогда многие страны задумались о необходимости поддержки и санации банковской и в целом финансовой системы. Как следствие, регуляторы всего мира приняли решение о том, что нужно менять подходы к регулированию и оздоровлению.

– Мы до сих пор не можем утверждать, что мировая экономика действительно перешла к устойчивым темпам роста и в состоянии расти самостоятельно, без опоры на стимулирующие меры, – открыла МФК председатель Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина. – Это повод для анализа причин, которые привели к такой затяжной истории, но пока преждевременно делать выводы о том, было ли эффективным лечение.

Стабильна ли устойчивость?

В ходе ключевой пленарной сессии «Как регулирование влияет на устойчивость финансовой системы и экономический рост» Эльвира Набиуллина отметила стабильность на финансовом рынке России и выразила уверенность в долгосрочной устойчивости финансового рынка и его разных сегментов.

– Наше регулирование и надзор смогут снижать риски возможного разрастания проблем, если они будут появляться в отдельных финансовых организациях или секторах рынка, – сказала глава Центробанка.

Она отметила, что в прошлом году Россия впервые достигла цели по инфляции в пределах 4% и теперь надо закрепить этот результат.

В ближайшие три года перед финансовым рынком стоят несколько важных задач. В частности, сделать финансовый рынок партнером для бизнеса – в этом помогут новые финансовые технологии как инструменты. Необходимо усилить регулирование и надзор за банковским сектором – например, бороться с «карманными» банками, манипуляциями рынком, злоупотреблением рыночными механизмами. Предстоит также пересмотреть ответственность банкиров, которая находится на низком уровне. Как подчеркнула Э. Набиуллина, повышение ответственности банкиров создаст условия для реального надзора и повысит качество отношений в секторе.

Важной задачей на ближайшее будущее станет и повышение конкуренции, в том числе и внутри банков. Для развития этого направления Банк России разработал концепцию пропорционального регулирования.

– В центре политики по развитию финансового рынка, конечно, должен быть потребитель, его интересы, права, защита от чрезмерного риска, – сказала Э. Набиуллина. – Клиентоориентированность и доверие должны стать идеологической базой развития финансового рынка. Мы хотим, чтобы и граждане, и компании доверяли финансовым институтам. Мы будем искоренять недобросовестные продажи, которые приводят к разочарованию потребителей финансовым рынком; для этого выстраиваем поведенческий надзор, чтобы граждане не были разочарованы тем, что они вышли на финансовый рынок, и теми продуктами, которые приобрели. Также мы будем расширять использование института деловой репутации, повышать персональную ответственность менеджмента. Ближайшая задача – это создание альтернативного механизма разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями.

С этой целью на площадке МФК банковские ассоциации и саморегулируемые организации в сфере финансового рынка подписали меморандум о совместном противостоянии недобросовестным практикам продаж в банковских офисах финансовых продуктов и услуг некредитных финансовых организаций. Меморандум станет механизмом в борьбе профессионального сообщества и Банка России с таким явлением, как мисселинг, когда из‑за недостатка информации ожидания граждан не соответствуют тому, что они получают в действительности от финансовых организаций.

– Мы говорим об индивидуальных траекториях в банковском регулировании, ведь никому в голову не придет давать одну таблетку всей палате в стационаре, – отметил председатель правления ПАО «Сбербанк» Герман Греф. – А мы пытаемся давать одну таблетку всей системе. Мы боремся с инструментами, а нужно бороться со схемами. Ограничить залоговое финансирование, но это ударит по всей макроэкономике. Нужен пересмотр инструментов регулирования, внедрение новых практик на новых технологиях.

– Финансовая система находится на серьезном контроле, но нельзя почивать на лаврах, –

считает экс-генеральный секретарь совета финансовой стабильности Свен Андерсен. – Не стоит заблуждаться и насчет предстоящих рисков. Да, предусмотрены «подушки», но уже меньшей мощности, к тому же наблюдается усталость от реформ. Эйнштейн сказал: делать то же самое и ждать других последствий – это безумие. Нам нужно освоить некий новый набор действий.

– Мы сейчас отмечаем 10‑летие с начала глобального финансового кризиса, и все говорят о том, как из него выходить, – сказал председатель правления JPMorgan Chase International Джейкоб Френкель. – Но никто не думал тогда, что спустя 10 лет мы все еще будем обсуждать это. Крупнейшие исследователи говорят, что не надо ждать быстрого разрешения кризиса. Есть три этапа решения проблемы: предотвращение, управление, разрешение. Важный элемент – предотвращение. Если вы хотите обеспечить экономическую стабильность, нужно обеспечить финансовую стабильность, иначе последствия будут колоссальные. Мы много обсуждаем регулирование. Но столь же важно наблюдение и контроль. Изучение недавнего кризиса показало, что есть проблема в хорошем и должном регулировании, регулятор должен обладать необходимой властью. Не только наблюдать, но и приводить в исполнение.

Болезни и рецепты для лечения

Российский финансовый сектор, действительно, пережил большие перемены, хотя и приобрел определенные болезни. По словам председателя Комитета по финансовому рынку Госдумы РФ, председателя совета Ассоциации банков России Анатолия Аксакова, «важно, чтобы финансовые институты стали активно наращивать предоставление услуг на здоровой основе».

– При этом от регулятора требуется искусство применения надзорных требований, обеспечивая добросовестность работы, например, как участников финансового рынка, так и банков и не перебарщивая с регуляторной нагрузкой, – отметил А. Аксаков. – Мы в ближайшее время примем законы по регулированию цифровых финансовых активов, аудиторской деятельности, использованию инсайдерской информации, страхованию средств в банках малых предприятий и т. д. При этом я приветствую предложение Набиуллиной по страхованию средств больше 1,4 млн рублей для отдельных случаев, когда граждане объективно не могут управлять рисками размещения своих средств в кредитных институтах. Я бы сюда добавил организации, имеющие социальное значение (фонды помощи детям-сиротам, инвалидам, многодетным детям). В ближайшее время мы запускаем в Думе дискуссию по концепции и законопроектам индивидуального пенсионного капитала. Рассчитываю, что мы примем соответствующий закон по ИПК до конца года.

– Для банковского сектора на первом месте стоит проблема отсутствия капитала: более чем в половине случаев капитал в банках исчез задолго до отзыва лицензии, возможно, его там и не было, – отметил генеральный директор госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» Юрий Исаев. – Вторая проблема – это качество активов на балансе банков. С учетом кризисов качество активов ухудшалось и были попытки скрыть это от регулятора – реальная стоимость активов по итогам ликвидации банка 12–15%. Это застаревшая проблема, но с каждым кризисом она усугубляется. Есть привнесенные болезни, например связанные с тем, что многие активы выводились из банков, и даже если это не были мошеннические схемы, то часто по балансу банкиры просто «втирали очки» регуляторам.

По словам Ю. Исаева, необходимо идти дальше по пути дифференциации ставок, надо разработать механизмы для большего разброса ставок.

– Российская банковская система очень молодая, и ее история коротка, – сказал председатель совета директоров Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Олег Вьюгин. – С 1998 года шло ее формирование и накопление рисков – из‑за недостатка компетенций управленцев, а следующие 10 лет надо было платить за риски, так как экономика больше ничего не смогла дать. Повезло тем банкам, которые начали бизнес после этого. И они сейчас являются бенефициарами экономической ситуации. Поведение всегда связано с ожиданиями собственников и руководства банков.

Любопытные сравнения банковских «болезней» с зайцами представил председатель правления АО «ЮниКредит Банк» Михаил Алексеев.

– Приобретенные болезни: недокапитализация, нездоровая внешняя среда, неумение управлять рисками, осуществление сомнительных операций, неумеренный аппетит к поглощениям, – озвучил «диагноз» имеющейся банковской сферы М. Алексеев. – 2000 банков умерло, 500 еще живут, и их структура очень неравномерна – как правило, есть один доминирующий игрок. В настоящее время растет доля государственных банков. Возможно, останутся три крупных игрока, а может быть, и один. При этом новые банки практически не создаются, отдельные становятся результатом реструктуризации. В этих условиях очевидно, что без докапитализации не обойтись. Но ее нужно передать в добрые руки, чтобы собственником был Дед Мазай, а не Герасим.

Финансовый спрос практиков

В ходе панельной дискуссии «Экономические тренды и каково их влияние на развитие финансового сектора» практикующие экономисты и бизнес-лидеры обсуждали как среднесрочные и долгосрочные экономические тренды повлияют на развитие финансового сектора в России и какое влияние финансовый сектор, в свою очередь, окажет на рост компаний и экономики в целом.

По их словам, на финансовые показатели компании не повлияло такое явление, как санкции.

– Даже при растущих технологических трендах, интересе к возобновляемым источникам энергии и электромобилям мы исходим из того, что спрос на нефть продолжит расти до 2030 года, –

отметил председатель правления, генеральный директор ПАО «Газпром нефть» Александр Дюков. – Но стоит понимать, что добыча нефти – это не производство чего‑то. Месторождения истощаются, и мощности нужно будет замещать. Значит, следующий тренд – новые проекты. Мы будем продолжать инвестировать в новые проекты. А для финансовой системы это означает, что возникнет спрос на новые заимствования. Еще один важный тренд в наращивании добычи и замещении выбывающих мощностей в том, что мы вынуждены переходить на работы с запасами других классов, трудноизвлекаемых. Они требуют новых технологических решений и оборудования.

Президент, председатель правления ПАО «Банк ВТБ» Андрей Костин в качестве главных трендов отметил влияние экономических и политических рисков, разрушение мировой торговли, использование экономических методов для решения политических вопросов, что влечет новые риски для мировой финансовой системы. При этом очевидны позитивные тенденции, ожидания роста кредитования благодаря снижению учетной ставки ЦБ и наведению порядка в системе.

Главнейшей тенденцией современного финансового сектора стал выход из концепции стагнации. При этом, отметил исполнительный директор Бреттон-Вудского комитета Марк Узан, неопределенность геополитики станет новой тенденцией, и нужно будет понять, как это отразится на финансовой системе.

Три стратегии, включая цифровизацию

В рамках МФК-2018 Банк России обнародовал новый стратегический план на будущее финансового рынка – на 2018–2020 гг. Речь идет о трех стратегиях, включающих основные направления развития финансового рынка, информационные финансовые технологии и повышение финансовой доступности в России.

Один из ключевых приоритетов – создание условий для цифровизации финансового рынка. Новые финансовые технологии предусматривают комплексное регулирование, а также разработку и внедрение платформенных, технологических и организационных решений для цифровизации финансового сектора, включая такие направления, как удаленная идентификация, система быстрых платежей, финансовый маркетплейс, регулятивная «песочница», открытые интерфейсы, и другие.

Третья стратегия направлена на повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей финансовых услуг на отдаленных, малонаселенных или труднодоступных территориях, субъектов МСП и групп населения с ограниченным доступом к финансовым услугам, а также повышение скорости и качества доступа к финансовым услугам с использованием возможностей цифровых технологий.

По словам первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова, возможности внешней экспансии у российской финансовой системы будут ограничены, поэтому актуален будет внутренний рынок.

– Мы понимаем, что душа финансового рынка – это доверие, – подчеркнул Швецов. – Любые действия, приводящие к утрате доверия, переносятся на репутацию всего рынка. Мы стараемся минимизировать действия, снижающие доверие. Через доверие мы повысим привлекательность услуг и обеспечим рост финансовой индустрии, увеличивая внутреннюю емкость.

Инструментом для формирования доверия станет финансовая грамотность, ведь новые банковские продукты и технологии всегда интересны людям, однако информация часто недоступна, а нередко и доступ к цифровым услугам отсутствует. Поэтому особую актуальность имеют проекты по интернетизации отдаленных регионов России.

Как рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, в настоящее время готовится к внедрению пилотный проект на Дальнем Востоке, в Архангельске и Мурманске, где отсутствует интернет. Оператором сети выступает телекоммуникационная компания, которая будет использовать спутниковые технологии. Этот пилотный проект уже оценивается экспертами как многообещающий, и, возможно, он получит распространение на другие территории страны. Есть планы по разработке Дорожной карты по интернетизации, которая должна быть готова к 2025 году.

Банки применяют инновационные технологии

Роль государства в цифровой трансформации состоит в создании условий для внедрения инновационных технологий как в финансовом, так и в нефинансовом секторе экономики, обеспечив тем самым высокий уровень доверия и безопасности к таким технологиям со стороны граждан и организаций. В рамках круглых столов обсуждались вызовы и перспективы цифровой трансформации финансовой отрасли, такие факторы конкуренции, как развитие новых технологий, борьба с недобросовестными практиками и пропорциональное регулирование, а также вопросы кибербезопасности.

Основными приоритетами развития финансовых технологий в ближайшие три года, по словам первого заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, станут цифровые технологии: 70% банков намерены инвестировать в мобильные технологии, технологии сбора данных и аналитики и облачные технологии; 50% банков заявили, что помимо первых трех их интересы распространятся на биометрические технологии, кибербезопасность и искусственный интеллект; 30% предпочитают технологии распределенных реестров, смарт-контракты и дополненную и виртуальную реальность.

– В мире инвестиции в финансовые технологии в 2017 году составили 3,5 трлн долларов, к 2022 году они вырастут в 2,3 раза и достигнут 8 трлн долларов, – отметила О. Скоробогатова. При этом в цифровой трансформации банки видят смысл не только в плане сокращения издержек, это еще и возможность создания новых бизнес-моделей и нового общения с клиентом.

Будущее финансовых технологий будет связано с искусственным интеллектом, интернетом вещей, распределенными реестрами, микросервисной архитектурой, цифровой идентичностью клиента, кибербезопасностью. Как отметил генеральный директор Qiwi Сергей Солонин, для 50% банков в России это направление является приоритетным.

Действительно, интернет и цифровые технологии предоставляют людям невероятные возможности по работе с информацией, при этом все сталкиваются с необходимостью защищать ценную информацию от киберпреступников, интерес которых усиливается с каждым днем и направлен преимущественно на участников кредитно-финансовой сферы. Естественно, и банки, и государство отвечают на вызовы, оптимизируя ресурсы, объединяя усилия и повышая эффективность. Этому был посвящен круглый стол «Горящие тренды кибербезопасности».

По словам заместителя начальника Центра защиты информации и специальной связи ФСБ России Игоря Качалина, в России уже принят ряд изменений в федеральные законы и Уголовный кодекс, касающихся кибербезопасности и ответственности за противоправные действия в отношении критической инфраструктуры.

– В кибербезопасности есть одна особенность: все противоправные технологические действия совершаются против наших объектов с территории других стран, – отметил Качалин. – Это является серьезным препятствием для правоохранительных органов. И в этом отношении международное сотрудничество должно сыграть большую роль.

Финансовые структуры получают от коллег из госорганов или МВД информацию о возможной компрометации тех или иных ресурсов кредитных организаций. Такая информация есть у ФинЦЕРТа (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере – структурное подразделение Главного управления безопасности и защиты информации Банка России. – ИК).

– Сведения точечно доводятся до участника информационного обмена для того, чтобы он принял меры для исправления ситуации, – сказал заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев. – Это как раз та реальная практическая помощь, которую оказывает государство коммерческому сектору.

– Сбербанк одним из первых забил тревогу в отношении киберпреступлений, – отметил руководитель службы кибербезопасности ПАО «Сбербанк» Сергей Лебедь. – Нужно время, чтобы разобраться с атакой, а иметь все существующие в мире средства защиты невозможно, потому что очень дорого. В прошлом году мы ждали информации по отражению одной из новых атак в течение 8 часов. Мы не знали, как защищаться. Нужны такие платформы, которые могли бы представить всем такую «таблетку». С точки зрения мошенничества нам нужны каналы обмена информацией о таких схемах. Эти платформы очень востребованы.

Информационный обмен важен не только внутри финансовой структуры одного из государств, но и между странами. По словам Артема Сычева, если по отдельности заниматься вопросами безопасности, противоположная сторона, поражающая банки кибератаками, победит. Объединившись, банки и государства могут выиграть.

В рамках МФК состоялись также сессии, посвященные развитию рынка капитала, созданию институтов длинных денег, управлению кадрами в финансовом секторе, а также актуальным вопросам страхования, некоторые из них остаются очень чувствительными для потребителей. В частности, на круглом столе «Актуальные вопросы ОСАГО» эксперты обсудили проблемы недоступности этой услуги и убыточности в ряде регионов России, что поставило под угрозу не только финансовую устойчивость страховщиков, работающих на этом рынке, но и доверие потребителей. В центре дискуссии были вопросы о возможности реформы данной модели, перспектив этого рынка, а также меры, предпринимаемые на уровне государства.

– ОСАГО было запущено в 2003 году; почти 10 лет на этом рынке ничего не происходило, и этот застой привел к тому, что регулирование отстало от рынка, – отметил заместитель министра финансов Российской Федерации Алексей Моисеев. – С созданием мегарегулятора процесс интенсифицирован. Но нужно было решить некоторые старые проблемы, потом заняться либерализацией рынка коэффициентов – количество обязательных коэффициентов должно быть меньше, количество добровольных – больше, с поэтапным переходом к наличию только добровольных коэффициентов. Второй этап – расширение коридора с полным отказом от регулирования тарифов вообще. На мой взгляд, это могло бы произойти не раньше, чем через 5 лет. К 2023–2025 гг. мы будем готовы оценивать момент, когда полностью можно отказаться от регулирования тарифов на рынке ОСАГО. К этому времени мы должны прийти к полному тарифообразованию, и тогда должна быть не обязанность купить полис ОСАГО, а обязанность страховать свою ответственность перед третьими лицами во время владения автомобилем.

Технологии в действии

На площадке МФК свои разработки представили крупнейшие финансовые структуры России: ПАО «Банк ВТБ», Национальная платежная система «Мир», АО «Россельхозбанк», ПАО «Московская Биржа», ПАО «Ростелеком», АО «МСП Банк», АО «Гознак», «ФинЦЕРТ», Ассоциация «ФинТех» и Объединение «РОСИНКАС».

Впервые на МФК открылась презентационная зона для демонстрации финансовых продуктов и сервисов, проведения деловых встреч и мероприятий. Посетители смогли ознакомиться с тенденциями развития финансового сектора, рекомендациями своих коллег, а также узнать о технологических новшествах, которые в предстоящие годы могут изменить лицо отрасли.

На презентационной площадке МФК заместитель директора Департамента наличного денежного обращения Банка России Владимир Демиденко и генеральный директор АО «Гознак» Аркадий Трачук представили мобильное приложение «Банкноты Банка России». Приложение разработано специалистами АО «Гознак» по заказу Банка России. Оно позволяет всем желающим ознакомиться с купюрами, находящимися в обращении, изучить их дизайн и визуальные защитные признаки, а также получить необходимую информацию для самостоятельной проверки их подлинности без специального оборудования.

Новый сервис может определить номинал и год модификации банкноты, показать в интерактивной форме ее визуальные защитные признаки, а также дать краткую информацию про саму купюру.

– Приложение дает возможность увидеть в динамике все признаки купюры, – отметил генеральный директор АО «Гознак» Аркадий Трачук.

Для этого достаточно навести на банкноту камеру мобильного устройства и выбрать необходимую функцию, которую предложит меню приложения. При этом всю информацию можно не только увидеть, но и услышать с помощью встроенного голосового сопровождения на русском и английском языках.

Немного статистики

В Международном финансовом конгрессе приняли участие свыше 1200 участников и представителей СМИ более чем из сорока стран. Кроме России, на конгресс приехали участники из Австрии, Армении, Белоруссии, Бельгии, Великобритании, Венгрии, Германии, Египта, Израиля, Ирана, Испании, Италии, Казахстана, Канады, Кипра, Киргизии, Китая, Люксембурга, Маврикия, Малайзии, Молдовы, Монголии, Нидерландов, острова Джерси, Польши, Республики Корея, Сербии, США, Таджикистана, Турции, Узбекистана, Финляндии, Франции, Черногории, Чехии, Швейцарии, Швеции, Японии и других стран.

Организаторами МФК выступили Банк России и Фонд Росконгресс. В целом деловая программа Международного финансового конгресса 2018 года включала более 30 мероприятий в различных форматах: пленарные сессии, конференции, панельные сессии, круглые столы, дискуссионные панели. Кроме того, в нулевой день Конгресса состоялось девять мероприятий. В преддверии Конгресса прошла также II Летняя макроэкономическая школа для магистрантов, аспирантов и молодых преподавателей. Программа МФК вновь затронула все аспекты работы финансового рынка. В фокусе дискуссий участников оказались вопросы развития экономики и финансов, денежно-кредитной политики, банковского бизнеса, платежной системы, рынка пенсионных накоплений, страхования, микрофинансирования, финансовых технологий, финансовой доступности и финансовой грамотности и многие другие.

Ирина Кривошапка