Персональное банкротство: западный опыт

Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем

Происхождение слова «банкрот» берет свои корни в словосочетании «banca rotta» (итал. «сломанная скамья»), бывшим в обиходе в средневековой Италии. В то время местные ростовщики и менялы ставили скамьи в людных местах, работая прямо на улице. Прогорев в своем деле, ростовщик ломал свою скамью, тем самым ознаменовывая конец собственному делу, равно как и финансовому благосостоянию. По иронии судьбы, банкротство сегодня воспринимается в свете не столько конца старого, сколько начала нового. В США и странах Европы, особенно с англосаксонской системой права, неплатежеспособный заемщик всегда имеет шанс на вторую финансовую жизнь, освободившись от прежних долгов. Это стало возможным благодаря законодательству о банкротстве, достаточно развитому в западных странах. Принципы и цели функционирования этого законодательства значительно разнятся в зависимости от страны, однако сам факт наличия законодательно закрепленного разрешения споров о неуплате долгов является одним из элементов цивилизации, отличающего развитое правовое общество от развивающегося. Особенностям процедуры банкротства различных западных странах посвящен этот обзор.

Сравнение процедур банкротства физических лиц в западных странах

Мировой финансовый кризис, разразившийся в 2008 году, привел к множеству банкротств как в сфере бизнеса, так и в секторе домохозяйств. Во всех странах, где развито законодательство о банкротстве физических лиц, в разгар кризиса резко увеличилось количество долгов, списанных кредиторами по причине финансовой несостоятельности заемщика.

Более всего от неплатежей по займам пострадала финансовая система США. Так, списание ипотечных долгов американцев подскочило в этот период с 0,09% (1-й квартал 2006 года) до 1,8% (1-й квартал 2009 года). Вырос и процент списанных долгов по кредитным картам – с 3,1% (1-й квартал 2006-го) до 7,9% (1-й квартал 2009-го). В ходе кризиса значительно выросли неплатежи и по другим типам кредитов.

Волна списанных неплатежей по обязательствам физических лиц накрыла и Европу, однако в гораздо меньшей степени. В части потребительских кредитов число списанных долгов в еврозоне выросло с 2,7 млрд евро в 2003 до 4,5 млрд евро в 2008 году, что составляет примерно 0,6% и 0,7% от всех неоплаченных обязательств. В то же время списания по аналогичным кредитам в США за то же время составили 3,1% и 4,2% от всех неоплаченных обязательств соответственно.

По мнению научного ассистента Европейского института изучения кредитов (ECRI) при Центре европейских политических исследований (CEPS) Марии Герхардт (Maria Gerhardt), такая разница в списаниях ненормальна, даже если принимать во внимание вдвое больший размер американского кредитного рынка.

В своем исследовании, результаты которого опубликованы на портале CEPS, Герхардт делает предположение, что такая разница возникла из-за различных подходов в законодательстве Европы и США: американский закон куда более лоялен к индивидуальному заемщику. В подтверждение своей гипотезы автор исследования рассматривает системы и правила банкротства, действующие в США, а также в шести странах Европы: Великобритании, Ирландии, Германии, Франции, Испании и Италии, давая возможность читателю не только разобраться в поставленном вопросе, но и познакомиться с вышеназванными системами в целом.

В Соединенных Штатах банкротства регулируются федеральным законодательством, в частности – Кодексом США о банкротстве. Кодекс преследует две основные цели: во-первых, дать честному заемщику шанс начать свою финансовую жизнь «с нуля», освободив его от большинства долгов, во-вторых, возместить кредиторам их потери до той степени, при которой у заемщика остаются активы, необходимые ему для обеспечения выплат по оставшимся долгам. По мнению автора исследования, эти две главные цели кодекса говорят о сильном фокусе на интересах заемщика.

Граждане США могут запрашивать решение о собственном банкротстве в соответствии с параграфами 7, 11 и 13 Кодекса о банкротстве. Параграф 11 относится в большей степени к банкротству юридических лиц. Физические лица чаще всего прибегают к помощи параграфов 7 и 13.

Банкротство в соответствии с 7-м параграфом применяется в случае, когда финансовые обязательства столь сильно превышают активы и доходы человека, что у него не остается средств к существованию. Параграф 13 применяется в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности, однако в состоянии со временем выплатить долг.

В случае с применением 7-го параграфа все активы должника, которые не освобождены законом от изъятия, передаются специальному управляющему, который продает их на рынке, а вырученные средства распределяет между кредиторами. Нюанс кроется в том, что очень часто для малообеспеченных слоев населения законом предусматривается достаточно высокий объем активов, освобожденных от изъятия. Очень часто должник, став банкротом, сохраняет свой дом, домашнее имущество, а в некоторых штатах ему позволяется оставить и личный транспорт.

Решение об освобождении банкрота от обязательств по уплате долгов, принятое в соответствии с параграфом 7, занимает на практике всего до 4 месяцев с момента подачи гражданином соответствующего заявления, и в 99% случаев такое решение является положительным. Здесь автор исследования подчеркивает контраст той скорости и мягкости политики принятия решений в пользу должника, которая присутствует в сравнении с тем, через что должник вынужден пройти в странах Европы, о чем в исследовании рассказывается далее.

Неудивительно, что 67% всех заявок на банкротство проходили именно по 7-му параграфу, и лишь 33% неплатежеспособных заемщиков брали на себя обязательства по реструктуризации задолженностей согласно параграфу 13.

Несколько иным образом дела обстоят в Великобритании, стране, чье законодательство о банкротстве наиболее из всех европейских аналогов приближено к законодательству США. Должники здесь также попадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами, однако в гораздо меньшем масштабе. Прежде всего, с момента признания банкротства у заемщика изымается на продажу в пользу кредиторов все имущество, за исключением самого необходимого. К слову, недвижимость самым необходимым не признается. Далее в течение года должник должен соблюдать режим «хорошего поведения», в рамках которого все его благоприобретения направлены на удовлетворение интересов кредитора в счет погашения долга. По истечении 12 месяцев «хорошего поведения» с должника автоматически снимаются все обязательства по выплате долгов.

Характерно, что, хотя в кризисные годы количество обращений за признанием банкротства в британские суды увеличилось в разы (с 35 604 в 2003-м до 106 544 в 2008-м), все же темп прироста банкротств остается на порядок скромнее того, что происходило в это же время в США.

Между тем британское законодательство о банкротстве имеет тенденцию к смягчению. В 2002 году необходимый период «хорошего поведения» должника был сокращен с 3 лет до 12 месяцев. Автор отмечает закономерный относительный рост банкротств, связанный с этой поблажкой. Еще одним следствием либерализации процедуры банкротства является постепенное принятие британским обществом статуса банкрота как нечто обыденное. Многочисленные британские социологические исследования показывают: быть банкротом на островах Туманного Альбиона становится все более обыденным.

В своем подходе к несостоятельным должникам на фоне США и Великобритании резко контрастирует Ирландия. В отличие от первых двух стран, здесь есть теоретическая возможность остаться банкротом пожизненно.

Дело в том, что освободить банкрота от его обязательств по долгам даже после продажи практически всего имущества должника (в Ирландии, если иное не решит суд, ему оставляют имущества на сумму не более 3100 евро) может только судья. Само же банкротство сопровождается длительным (до 12 лет) периодом «хорошего поведения» в интересах кредитора, а также различными поражениями должника в экономических правах.

Неудивительно, что статус банкрота в этой стране не имеет большой популярности: в 2007 году, например, всего пять человек были признаны банкротом, а еще десять были освобождены от обязательств. В течение последних лет на момент публикации результатов исследования Марии Герхардт эти показатели от года к году существенно не изменялись.

Безусловно, проблемы кредиторов и должников в Ирландии при этом никуда не исчезают. Они просто решаются, не доходя до суда: местные банки имеют распространенную досудебную практику совместного с должниками разрешения проблем по долговым выплатам.

Специфика процедуры банкротства в Германии представляет собой нечто среднее между тем, как это происходит в Великобритании и Ирландии. Согласно местным Правилам по банкротству, существует три стадии на пути признания неплатежеспособности физического лица. Первая стадия – досудебные переговоры между сторонами. Стадия прописана в законе не для галочки: все нюансы этих переговоров будут учитываться на второй стадии – рассмотрения дела в суде. В случае, если ни на первой, ни на второй стадии сторонам не удается прийти к договоренности, должник вправе попросить суд принять решение о признании его неплатежеспособным и снятии с него обязательств по долговым выплатам. В случае положительного решения суда вступает в силу третья стадия, в рамках которой должнику назначается период «хорошего поведения» в пользу кредитора в течение шести лет. Изъятие имущества для реализации в пользу кредитора при этом также возможно. По прошествии шести лет суд принимает решение об уменьшении остаточного долга либо об освобождении от его уплаты.

В случае с Германией автор исследования упоминает любопытную деталь: в немецком обществе сохраняется традиционно негативное отношение как к банкротству, так и к долгам в целом. Это обусловлено в том числе этимологией немецкого варианта слова «долг», который звучит как «Schuld», что также можно перевести как «вина».

Тем не менее достаточно либеральный режим банкротства по отношению к должнику привел к взрывному росту числа банкротств физических лиц, с 1634 в 1999 году (год вступления в силу Правил по банкротству) до 103 085 в 2007-м. И все же автор подчеркивает, что кредиторы в Германии находятся не в таком подвешенном состоянии, как в странах с англосаксонским правом, поскольку могут расчитывать на определенное возмещение в свою пользу со стороны должника в период назначенного «хорошего поведения».

Несколько схожая с Германией ситуация наблюдается с банкротствами физических лиц во Франции. Здесь также большое внимание уделяется досудебному разрешению конфликта между кредитором и заемщиком. В случае, если сторонам не удалось договориться самостоятельно, их вопрос рассматривается в специальной комиссии по долгам домохозяйств, создаваемой при Центральном банке Франции. Комиссия предпринимает вторую попытку привести стороны к согласию. В этом случае возможно одно из двух решений: либо достижение некой договоренности между сторонами, либо назначение по суду периода «персонального восстановления» должнику.

Режим «персонального восстановления» подразумевает продажу в пользу кредитора имущества заемщика, за исключением того, которое обеспечивает его первоочередные нужды, а также определенный режим выплат с доходов. По закону «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти. По истечении режима «персонального восстановления» должник освобождается от всех неоплаченных долгов.

В Испании же такого освобождения не предусмотрено в принципе. Конфликт должника и кредитора решается в суде, где после должной оценки активов заемщика может быть принято решение либо о снижении размера долга (до половины от первоначальной суммы), либо об увеличении срока выплат (максимально до пяти лет). Продажа имущества должника в Испании практикуется главным образом при корпоративных банкротствах и плохо распространена в случае с физическими лицами. Таким образом, судебное решение по определению не является своеобразной панацеей для заемщика, однако дает ему возможность все же расчитаться с кредитором.

Отсутствие списания долговых обязательств выделяет Испанию на фоне прочих европейских стран. Это обусловлено тем, что до недавнего времени законодательства о банкротстве в этой стране вообще не существовало, и потому появление подобной процедуры уже многое меняет в экономических взаимоотношениях резидентов страны. Именно поэтому отсутствие в национальном законодательстве освобождения от обязанности уплаты долгов само по себе не привлекло большого внимания общества. Более того, испанцы исторически не склонны к банкротствам: например, в 2008 году соответствующие заявления подало всего 374 человека. Контраст с миллионами аналогичных заявлений, поданных в США, очевиден.

Последняя страна, рассматриваемая автором в своем исследовании, Италия, на момент публикации статьи (2009 год) вообще не имела действующего законодательства о банкротстве. Все претензии кредиторов по неуплате заемщиком своих долгов рассматривались на тот момент в суде в соответствии с национальным Гражданским кодексом. Согласно этому Кодексу, если дело доходило до суда, заемщик имел очень мало возможностей для защиты своих активов и доходов: как правило, ему присуждали обязанность отдавать часть дохода в пользу кредитора, а на его имущество накладывался арест в обеспечение долга перед кредитором.

Подводя итоги исследования, Герхардт отмечает ряд особенностей и закономерностей, которые ей удалось выявить в процессе изучения процедур банкротств в вышеописанных странах.

Прежде всего, очевиден контраст в подходе к самой процедуре банкротства как таковой. Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем (что подтверждено статистически в материалах статьи).

Во-вторых, автор статьи отмечает разницу в направленности законодательства о банкротстве физических лиц в США и странах Европы: если в первом случае законодательство считает приоритетным дать возможность начать с «чистого листа» свою финансовую жизнь заемщику, то во втором – как можно более полным образом возместить потери кредитора. Во многом, именно этим и обусловлен такой резкий разрыв в количестве банкротств физических лиц по разные стороны океана, упомянутый в начале статьи.

Подробнее об особенностях процедуры банкротства в различных странах Запада можно узнать в статье, опубликованной на сайте CEPS по ссылке:

https://www.ceps.eu/publications/consumer-bankruptcy-regimes-and-credit-default-us-and-europe

Персональное банкротство в США: особенности

При прочтении обзора предыдущей статьи у читателей могло сложиться впечатление, что банкротство в Соединенных Штатах – довольно простая и безболезненная процедура. Безусловно, все познается в сравнении, однако если бы признание неплатежеспособности в США действительно представляло бы собой обыденную процедуру, ей не было бы посвящено такое большое количество руководств и советов от экспертов, которыми сегодня полон интернет.

В одном из таких руководств автор Дана Дретч (Dana Dratch), представитель информационного портала о кредитах и кредитных картах CreditCards.com, раскрывает основные моменты, которые необходимо осознать гражданину, подающему документы на банкротство в Соединенных Штатах. Таких моментов в руководстве всего четырнадцать.

• Прежде всего, это выбор типа банкротства: по 7-му или же по 13-му параграфу Кодекса о банкротстве. Как уже говорилось ранее и как это описывает автор руководства, в первом случае речь идет о ситуации, в которой вернуть долг фактически невозможно. Во втором случае заемщик, пользуясь правами согласно 13-му параграфу, получает время на реструктуризацию долга с его последующей выплатой.

• Автор подчеркивает, что решение о банкротстве не должно приниматься легкомысленно. На практике люди подают соответствующие заявления в суд, находясь под давлением серьезно изменившихся жизненных обстоятельств. По статистике, чаще всего в США подают на банкротство люди, пережившие развод с супругом, потерявшие работу, а также имеющие значительные счета за лечение в госпитале. При этом банкротство по 13-му параграфу часто используется людьми, временно нетрудоустроенными. Это позволяет им сохранить имущество на время поиска новой работы.

• Большое значение имеет то, в каком штате проживает лицо, подающее на банкротство. Несмотря на то что в целом процедура банкротства регулируется федеральным законодательством, размер доходов и расходов, позволяющий пойти по пути банкротства в соответствии с 7-м параграфом, определяется законами штатов. Также в зависимости от штата проживания разнятся судебные издержки, а также плата за адвокатскую помощь.

• Банкротство не означает автоматической потери личного имущества. В большинстве случаев при заемщике остаются активы, освобожденные от изъятия. Тип и общая суммарная стоимость этих активов варьируется в зависимости от штата проживания.

• При обсуждении типа банкротства с адвокатом автор руководства рекомендует произвести предварительную оценку собственных активов. Адвокат при этом должен помочь понять, каким образом на этих активах скажется тот или иной вариант банкротства.

• В случае, если заемщик подает на банкротство согласно параграфу 7, он должен представить в суд документы, доказывающие, что его постоянные доходы находятся на уровне ниже среднего по штату, а расходы превышают аналогичный средний уровень по штату.

• Сама по себе процедура банкротства – не дешевая. В целом, банкротство по 7-му параграфу обходится заемщику в сумму от $1500 до $2500, в то время как выбор 13-го параграфа влечет за собой сопутствующие расходы в размере от $2000 до $4000.

• Иногда есть возможность получить помощь юриста бесплатно или по низкой цене. В США юридические фирмы практикуют специальные льготные акции на свои услуги. Также в некоторых городах существуют программы помощи малоимущим гражданам, в рамках которых им оказывается бесплатная юридическая помощь.

• Банкротство отмечается в личной кредитной истории заемщика и сохраняется там в течение 10 лет. Однако практика показывает, что с течением времени эта запись постепенно утрачивает свое значение для кредиторов.

• Банкротство не наносит серьезного дополнительного урона кредитной истории в дополнение к тому, который уже произошел по факту просрочки платежей по обязательствам. Автор руководства отмечает, что на практике гражданин, прошедший через процедуру банкротства в соответствии с 13-м параграфом, уже через год может рассчитывать на FHA-заем (государственный заем для малоимущих граждан) и уже через два года – на обычные кредиты. В случае с банкротством по 7-му параграфу сроки доступа к займам вдвое больше.

• Банкротство не дает автоматическую защиту всем лицам, имеющим общее обязательство по выплате долга. Так, в случае развода и последующего оформления банкротства одного из супругов пары, имевшей общий долг по ипотеке, обязательства по выплате такого долга автоматически ложатся на второго супруга.

• Банкротство имеет публичный характер. Вопреки сложившемуся мнению о том, что, поскольку информация о банкротстве имеет финансовый характер, она защищена законом от публичного доступа. На самом деле это не так. В течение нескольких лет после наступления банкротства информация об этом становится публичной и может быть получена любым желающим.

• Все заемщики, подающие заявление на банкротство, в обязательном порядке должны посетить предварительный инструктаж в два приема: до и после признания банкротства. Инструктаж платный, стоит около $50 за занятие.

• Практика показывает, что с получением квалифицированной адвокатской помощи в случае принятия решения о банкротстве не стоит затягивать. Особенно если заемщик уже начал получать извещения о принудительной продаже имущества в обеспечение долга, а также судебные иски от кредиторов.

Эксперты помогут проанализировать ситуацию и выбрать подходящее для подачи заявления время. Бывают случаи, когда подавать на банкротство стоит не сразу, а дождавшись стабилизации ситуации с личными финансами.

Подробнее о специфике банкротства в США можно узнать, ознакомившись с руководством, размещенным на портале CreditCards.com по ссылке:

http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/14-bankruptcy-tips-6000.php

Глеб РУДЕНКО