Денежно-платежная сфера находится в процессе постоянной трансформации, при которой переплетаются интересы различных участников финансового рынка: государства, банков, бизнеса и конечных потребителей. Понимание этих процессов становится ключевым для формирования эффективной платежной инфраструктуры будущего. Ее основа закладывается сегодня под влиянием актуальных трендов и принимаемых на уровне государства решений. Не последнюю роль играет поведение потребителей. Об этом говорили на Научно-практической конференции «Деньги, платежи и поведение», организованной АО «Гознак».
Мероприятие состоялось 22 октября в Доме фондовых капиталов в Санкт-Петербурге. Информационным партнером выступил Издательский дом «Реальная экономика» (журналы «Стратегические решения и риск-менеджмент» и «Риск – менеджмент. Практика»).
В конференции приняли участие специалисты – исследователи и эксперты Банка России, представители коммерческих банков и финансовых организаций, академических центров и музейных институций.
Как отметил генеральный директор АО «Гознак» Аркадий Трачук, сейчас мы являемся свидетелями уникального стечения обстоятельств: с одной стороны, видим явление, получившее в научной литературе название «парадокс банкнот», когда число операций с наличными деньгами снижается, но количество банкнот в обращении растет. Это создает специфический ландшафт: финансовые институты должны обеспечить обслуживание людей, использующих для платежей банкноты, и, вместе с тем, поддерживать всю инфраструктуру. С другой, развиваются безналичные платежи – есть возможность пользоваться системой быстрых платежей (СБП), оплачивать услуги при помощи биометрии и так далее.
«Это все создает совершенно другое платежное поведение, потому что потребитель услуг должен выбирать способ платежа, а второй человек, который находится с другой стороны прилавка, — принимать решение о вариантах этого платежа, думать о комфорте потребителя. Ровно об этом должны думать и финансовые институты, которые обеспечивают всю эту инфраструктуру», — подчеркнул Аркадий Трачук, добавив, что большое влияние на платежный ландшафт будущего окажет внедрение цифрового рубля, начавшееся в России с 1 сентября 2026 года.
С этим согласился генеральный директор ООО «Юнителлер» Алексей Богаткин, отметив, что сейчас в России создается новый рынок. При этом у малых банков остается множество вопросов относительно внедрения цифрового рубля – пока они не понимают, что им это даст, кроме как исполнения регуляторных требований, и относятся к новшеству с осторожностью.
Вместе с тем, меняется платежное поведение потребителей. По мнению директора Департамента наличного денежного обращения Банка России Василия Прокофьева, это закономерный процесс: люди всегда ищут более удобные решения. С развитием информационных технологий у них появился широкий выбор. Если в 2011 году население расплачивалось в основном наличными деньгами, то сегодня картина совершенно иная. На ведущих позициях в рознице прочно обосновались безналичные платежи.
За 15 лет доля наличных расчетов в розничном обороте снизилась с 90% до 11,6%. Тем не менее, по результатам исследования ЦБ, порядка 95% россиян так или иначе используют наличные деньги, 48% не видят возможности обойтись без них, а 36% держат свои сбережения в наличных рублях.
Д.э.н., профессор, начальник управления маркетинга АО «Гознак» Наталия Линдер представила результаты исследования, иллюстрирующего, как изменилось платежное поведение потребителей. Она рассказала, что было выявлено четыре профиля пользователей: бдительный пользователь, оптимизатор, технологически адаптивный и минималист. Каждый из них имеет свои характеристики и предпочитает определенные методы оплаты.
Исследователи сделали вывод о неоднородности платежного поведения россиян (один и тот же инструмент люди используют ради выгоды, безопасности, удобства или по привычке). При этом cashless effect (психологический феномен, при котором люди склонны тратить больше денег, когда расплачиваются не наличными, а безналичными способами) сегодня действительно существует, но ослабевает, поскольку потребители адаптируются к цифровым платежам и учатся контролировать расходы.
«41,8% респондентов чаще совершают незапланированные покупки при оплате картой или смартфоном; при оплате наличными так ответили 11,9%. Ключевую роль играет функция «оплатить в один клик»: она сокращает число действий между желанием и покупкой (для 42,2% влияет на процесс оплаты). Рассрочка (52,7%) воспринимается легче в момент совершения покупки, чем последующее списание средств. 66% участников исследования имеют подписки с автоматическим списанием, 60,4% из них периодически забывают о таких платежах. Мы сделали вывод, что cashless effect не исчезает, а перемещается в зоны, где временная или психологическая связь между потреблением и расходом остается слабой», — отметила Наталия Линдер.
Заместитель генерального директора по маркетингу и развитию – директор филиала АО «Гознак» Георгий Корнилов поделился своим видением платежной экосистемы будущего. Он полагает, что к 2036 году многие привычные процессы уйдут в прошлом, как, например, ручная оплата, использование карт, авторизация человеком, кнопка «Оплатить», ввод данных карты вручную, перенаправления на страницы банков, прикладывание смартфона. Появится встроенная бесшовная платежная система, кросс-платежи между любыми формами денег, интероперабельные глобальные A2A-системы, использование цифровых активов, сеть ИИ-агентов на миллиарды и триллионы операций. Таким образом, через 10 лет платежи превратятся из видимого действия в незаметную автоматизированную утилиту.
Участники конференции сделали вывод о том, что платежная система России находится в состоянии активной трансформации, где традиционные и инновационные формы платежей сосуществуют и дополняют друг друга. Специалисты прогнозируют дальнейшее развитие платежной инфраструктуры, где цифровые технологии будут играть все более важную роль, а внедрение цифрового рубля откроет новые возможности для финансовой системы страны. При этом ключевым фактором успеха остается баланс между инновациями и сохранением доступности различных форм платежей для всех категорий граждан.
