Инновации финансового мира: как угадать предпочтения клиента

На форуме Finopolis-2019 особое внимание было уделено обеспечению безопасности потребителей

39

Одной из главных тем, обсуждавшихся на форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS-2019, стала социальная сторона финтеха. Еще несколько лет назад основное внимание уделялось перспективным банковским стратегиям, новым платежным системам, инновационным решениям в области защиты клиентов. Теперь в фокусе внимания оказался вопрос о том, как защитить клиента от самих технологий. Опасность в том, что потребитель может не справиться с потоком услуг, сулящих ему удобство и комфорт.

Из-за уязвимости клиентов банковская система может потерять и потребителя, и средства. Поэтому участники мирового финансового рынка всерьез задумались о том, как создать не только уникальные программы и технологии, но и гарантировать себе, партнерам и клиентам безопасное использование всего
нового.

То, какое внимание сегодня деловое сообщество уделяет проблеме кибербезопасности, наглядно демонстрирует перемещение сессии «Кибербезопасность: умри все живое или новая жизнь?» практически на «прайм-тайм» форума.

 

Игорь Ляпунов

Игорь Ляпунов | Igor Lyapunov

– Еще на старте «Финополиса» секция по кибербезопасности проходила в конце работы форума. Потом она стала продвигаться по расписанию немного вперед, проходила вечером первого дня. В этом году секция состоялась сразу же после пленарного заседания, – отметил Игорь Ляпунов, вице-президент по информационной безопасности ПАО «Ростелеком».

Большая часть проблем, связанных с кибербезопасностью, сместилась в сторону социальной инженерии. Как рассказал Артем Сычев, первый заместитель директора Департамента информационной безопасности Банка России, речь идет о возможности манипулировать человеческим сознанием. И это, по его словам, большая проблема, чем технические вопросы.

 

Артем Сычев
Артем Сычев | Artem Sychev

 

Как отметил Андрей Купцов, директор Департамента карточного бизнеса и дистанционного банковского обслуживания АО «Россельхозбанк», все крупные банки и финансовые институты имеют современные системы информационной безопасности. Но, к сожалению, разновидность угроз постоянно нарастает, а существующие системы борьбы со злоумышленниками не всемогущи и защитить на 110% от новых атак не в состоянии. Хотя и фатальных последствий от неизбежных «пробоев» не прогнозируется.

По словам Владимира Простова, сотрудника ФСБ России, защиту каналов связи банков может осуществлять новый шифратор канала на 100 Гбит, он уже прошел тестирование в новгородских и московских центрах обработки данных Федеральной налоговой службы, поэтому может применяться в ЦБ РФ.

Совет представителя ФСБ относительно безопасности данных был предельно прост: использовать сертифицированные средства защиты информации.

Системы ИТ-безопасности могут обеспечить безопасность и для сотрудников внутри банка, и комфорт в подключении к банковским сервисам. Дмитрий Назипов, первый вице-президент «Газпромбанка» считает, что, если позволяют средства и стиль жизни, необходимо обращаться в VIP-отделения банков и выстраивать отношения с менеджерами напрямую, чтобы знать, с кем вы общаетесь в банке. И эта история гораздо более защищена, чем массовый банкинг.

 

Право не бежит за цифрой

Часть проблем в сфере кибербезопасности связана с правовым регулированием. В ходе сессии «Цифра и право – успеваем или опаздываем?» участники говорили о реализации правовой политики в финансовом секторе, которая будет способствовать развитию бизнеса, правовом праве в процессе цифровизации экономики и новых инициатив в области цифрового права.

Как отметил Игорь Дроздов, председатель правления фонда «Сколково», не стоит переоценивать роль изменения законодательства для развития цифровой экономики – технологии будут развиваться независимо от этого. Он рассказал о четырех темах, которыми сейчас занимается не только фонд «Сколково», но все, кто заинтересован в инновациях финансового сектора: идентификация, электронные архивы и документооборот, электронная «песочница», а также инициатива по поводу оборота так называемых обезличенных данных. Эти темы прямо или косвенно связаны с финансовым сектором.

– Там, где мы не можем договориться прямо сейчас об изменении законодательства для всей страны, целесообразно протестировать, не пугая особо никого, те или иные технологии в ограниченном формате, – пояснил тему «песочницы» Игорь Дроздов. – Есть три неотъемлемых признака «песочницы»: это нормативное регулирование, устанавливаемое на определенный срок; эти нормы действуют на определенный круг лиц; пространственное ограничение – нормы существуют для определенного субъекта Федерации.

 

 

Анатолий Аксаков, председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, рассказал о государственных инициативах в отношении цифровизации. Так, например, буквально перед форумом получил положительное заключение Правительства РФ законопроект (с поправками к нему) по созданию единой информационной системы проверки телефонов абонентов. Этот законопроект долго и тяжело шел и сейчас выходит на финишную прямую: практически все, что предлагает Правительство РФ, комитет учтет и подкорректирует в документе к моменту второго чтения. Дело в том, что Министерство цифрового развития и Банк России имеют свое видение этого документа и в ходе дискуссии, в которую будут также вовлечены и операторы связи, удастся прийти к окончательному варианту. Хотя срок реализации этого закона, по словам спикера, составляет около двух лет, в связи с чем и у операторов, и у банков есть время подготовиться к использованию этого закона.

– Банки обязательно должны использовать эту систему, – подчеркнул Анатолий Аксаков. – Банкиры и так говорят, что нет необходимости обязывать их следовать этому закону, поскольку банки всегда проверяют реальность номера телефона клиента.

Кроме того, будет решаться вопрос с удостоверяющими центрами: представители ФНС на недавних парламентских слушаниях по цифровой подписи отметили, что за 2018 год и первый квартал текущего года произошло 43 тысячи злоупотреблений с усиленной квалифицированной электронной подписью.
– Мы хотим быстрее принять закон, который наведет порядок на этом рынке, – отметил господин Аксаков, добавив, что эта работа будет вестись совместно с представителями бизнеса и власти.

В первом чтении принят закон, расширяющий использование биометрических данных для формирования вкладов, выдачи кредитов и осуществления переводов. По словам Анатолия Аксакова, в дальнейшей работе над этим законом предполагается распространить использование биометрических данных и на нефинансовый рынок, в том числе – получение госуслуг.

Анатолий Аксаков отметил, что в дополнительном обсуждении нуждаются также вопросы передачи накопленных данных в Единую биометрическую систему и требований ко всем подразделениям банков иметь технологические возможности для приема биометрических данных. Однако, судя по поступившей в Госдуму от банкиров информации, сейчас банками собрано лишь 10 тысяч экземпляров биометрических данных, что свидетельствует о низком спросе клиентов на подобные услуги.

Спикер назвал еще один важный и обсуждаемый сейчас законопроект – о блокировке сайтов. В нем обозначены четыре позиции, связанные с пирамидами, серыми кредиторами, фишингом (вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паролям. – ИК) и вредоносным программным обеспечением.

– Первые три предусматривают внесудебную блокировку, – пояснил А. Аксаков. – Это принципиальная позиция, потому что всем известно, что судебные блокировки занимают 1–2 месяца, в результате мы имеем десятки тысяч обращений, миллиарды рублей потерь, в первую очередь, на финансовых пирамидах. Мы считаем, что должно быть решение главы Банка России и введение внесудебного порядка – надеемся, что в ближайшее время этот законопроект будет подготовлен для второго чтения.

Анатолий Аксаков также коснулся темы борьбы со злоумышленниками, с телефонов которых якобы из банков идут ложные звонки в адрес граждан.

– Ушлые злоумышленники используют нормы закона, который обязывает банк немедленно предупредить клиента о приостановлении операции и попытке несанкционированного списания средств с его счета, – пояснил А. Аксаков. – Зло-умышленники от имени банка цитируют этот закон и обещают клиенту все «отрегулировать». Теперь телефонные операторы могут проверять эти звонки и определять, кто звонил – банк или другие лица. Мы будем работать над тем, чтобы объединить действия банков, регуляторов и операторов по объединению усилий по фильтрации таких звонков на основе закона. Мы также планируем ввести нормы ответственности за такие звонки, аналогичной ранее принятому в первом чтении закону о блокировке мошеннических сайтов.

При этом, отметил спикер, помимо уголовной или административной ответственности есть еще один вид, предусматривающий компенсацию морального ущерба лицам, пострадавшим от действий злоумышленников, например, по утечке персональных данных. Вероятно, для решения таких спорных ситуаций должны появиться кибер-юристы.

Важный законопроект о блокировке сайтов более подробно пояснил Николай Журавлев, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Комитет по бюджету и финансовым рынкам внес в этот документ поправки, касающиеся пирамид, серых кредиторов, фишинга и вредоносного ПО.

– Первые три предусматривают внесудебную блокировку, – отметил Н. Журавлев. – Это наша принципиальная позиция, поскольку все знают, что судебные процедуры по блокировкам занимают 1–2 месяца, в итоге мы получаем десятки тысяч обращений и миллиард рублей потерь, в частности, это относится к пирамидам. Мы считаем, что должно быть решение Банка России.

 

 

По словам Татьяны Медведевой, старшего советника по правовым вопросам Фонда «Центр развития фондового рынка», очень своевременно появился закон об утилитарных цифровых правах. Это особый вид имущества, и основная идея Гражданского кодекса позволяет применять к этим правам общие правила, которые применяются к имуществу, и в то же время установить законом особенности существования этих прав. Цифровые права, наверное, уже можно включать в банкротскую «массу» и распространить на них закон о банкротстве. Эти права также очень похожи на финансовые активы, и главное, что отличает их от ценных бумаг, – это то, что они возникают без обращения к третьему лицу. Сами пользователи информационной платформы могут совершать сделки с этими правами, приобретать эти права и накладывать ограничения при обращении с ними.

Проблема, которая остается нерешенной в сфере утилитарных цифровых прав, касается того, каким образом судебным исполнителям добраться до этого «имущества», чтобы, например, наложить на него взыскание.

 

Малые vs больших?

Участники сессии «Искусственный интеллект под капотом финтеха: чего ожидать?» рассуждали о роли и месте ИИ в банковской сфере и возможностях новых участников этого сектора, в частности, малых компаний, которые только стремятся на финансовый рынок.

 

Максим Еременко
Максим Еременко| Maхim Yeremenko

 

Иван Комаров, руководитель группы «Машинное отделение» ЗАО «ЦФТ», уверен, что применение ИИ можно сравнить с автоматом Калашникова – все зависит от того, на что его ориентировать. Спикер также отметил, что у больших компаний есть организационный и технический ресурс, а маленьким нужно думать о слиянии с большими.

– Часто на деле лишь 1 / 10 тестируемых продуктов, на которые компании возлагают большие надежды, выстреливает, – резюмировал И. Комаров. – Мы начали с верификации данных и всего, что связано с транзакцией. Этот путь можно оптимизировать в направлении предложения и рекламы. Для общения с заказчиком мы сделали интерфейс по типу: «Потыкай и скажи, если что‑то покажется странным». Но ошибки реже всего возникают в самой модели, а чаще – в постановке задачи или инфраструктуре. Здесь важна репутация, и лучший выход – все быстро исправить.

– Данные для небольшого финтеха – не проблема, – высказался в дискуссии Дмитрий Макеев, руководитель банковского направления Rubbles. – Сотрудничество с большими банками дает малым продукт уровня Сбербанка без серьезных затрат на разработку. Наш банк и бизнес построены вокруг таргетирования коммуникаций (собственных продуктов и релевантных предложений партнеров). Тинькофф Банк проводил хакатон на предсказание лайков в мобильной истории: кому и какие истории показать – это все ИИ в банковской сфере.

Большие банки могут учиться у малых, и наоборот. Так считает Константин Маркелов, вице-президент по бизнес-технологиям АО «Тинькофф Банк».

– Если мы станем провайдерами чужих услуг, например интерфейсов, то проиграем. Мы строим лайфстайлбанкинг на основе искусственного интеллекта и рекомендуем клиенту то, что находится в его предсознании. Пример – кейс по таргетированной рекламе: видеокамера по лицу человека может угадать его предпочтения.

– Часто маленькие для больших выступают аутсорсинговыми инструментами, что хорошо для всех, – считает Алексей Натекин, основатель сообщества Open Data Science. – Борьба между гигантами приведет к появлению множества мелких участников.

 

Инноваторы верят – практики опасаются

О кейсах в области криптовалют ранее говорили больше в теоретическом формате. Теперь это реальные продукты, которые можно перечислять, как это сделано в названии сессии «Блокчейн, криптоактивы, цифровые валюты – оазис или мираж?».

– Объем инвестиций в блокчейн вырос с 2016 года в пять раз: с 0,5 млрд до 2,7 млрд долларов в 2019 году, – сказала Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России. – На фоне инвестиций в другие технологии это не так много. При этом технология продолжает дорабатываться.

По словам Фабио Чесини, директора по исследованиям Gartner, в 2016 году компания делала прогноз, согласно которому 85% всех блокчейн-проектов не будут успешными и потеряют деньги.

– Если вы зададите этот вопрос сегодня, то я повысил бы этот прогноз до 95% и даже выше, – отметил Фабио Чесини. – Если мы говорим о распределенных реестрах, то, работая с такими кейсами, мы определили как минимум 40 ограничений в развитии определенного реестра. И эта информация может быть полезна клиентам. Но успех проекта зависит от того, как общество пользуется технологиями.

Лоретта Джозеф, консультант по вопросам блокчейна и финтеха, отметила, что не видела успешных проектов по криптовалюте, за исключением переводов криптовалюты Банка Канады в США и Сингапур.

Действительно, подтвердила Ольга Скоробогатова, Канада около пяти лет находится в этом опыте. И пока, за исключением некоторых пилотов, канадские распределенные реестры не подтвердили свое право заменить процессинги платежных систем и онлайн-транзакции, особенно трансграничных систем.

В числе любопытных инноваций в области криптовалют О. Скоробогатова упомянула платформу Libra (или GlobalCoin, ранее называвшийся Facebook Coin, – проект криптовалюты, инициированный Facebook и к которому присоединились Uber, Booking.com и французская Iliad – Википедия).

Как сказал Александр Иванов, основатель и генеральный директор Waves Platform, Libra мало имеет отношения к блокчейну как таковому, это история про частные деньги, которые хочет выпустить частная корпорация. При этом у американских регуляторов возникают вопросы о том, что будет, если каждая американская корпорация захочет выпустить свои деньги? По словам господина Иванова, у Libra неопределенные перспективы.

– Libra вывела в повестку дня вопрос цифровых денег для каждой финансовой структуры, – считает Лоретта Джозеф. – Однако я не думаю, что мы должны отдавать контроль над деньгами технологическим компаниям – мы не знаем, как сработают их технологии. На данный момент это не является оптимальным решением для той картины мира, которую мы себе представляем. Мы не хотим отдать контроль важнейшего ресурса технологическим компаниям.

 

Сергей Солонин
Сергей Солонин| Sergey Solonin

 

Сергей Солонин, генеральный директор группы QIWI, напротив, верит, что криптовалюта будет жить, в каком воплощении – биткоина или другой единицы, – неважно.

– Через какое‑то время появится валюта, которая станет неким стандартом, – сказал Сергей Солонин. – Поэтому я смотрю на узкий спектр этих игроков – выиграет один, которого все примут. Libra была мне очень интересна, я даже интересовался возможностью купить у них «продукт», хотя пока они ничего не реализуют.

– Люди, которые никогда не интересовались блокчейном, узнали о нем благодаря тому, что Libra попала в новости, – сказала Мэй Ло и добавила, что центральные банки тоже должны интересоваться частными цифровыми деньгами, вроде Libra.

 

Будущий платежный инструмент

Безналичные деньги все больше и больше завоевывают мир. При этом наличная валюта не сдает своих позиций. О том, какое будущее ждет ту и другую платежную «единицу», говорили участники сессии «Хэш или Кэш».

Потребитель всегда должен иметь выбор. Так считает Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы Банка России. По ее словам, показательным примером является такой сервис, как кэшаут – безналичные расчеты, которые предоставляют пользователям, потребителям иметь свободный доступ к наличным деньгам в торговых точках и платежных терминалах. Сейчас такой пилотный проект развивается по всему миру, в том числе – совместно с несколькими российскими банками. Везде, где такой сервис был запущен и реализован, он стал дополнительным стимулом для развития безналичных операций.

– Сегодня в России соотношение наличных и безналичных в розничном торговом обороте идет уверенными темпами, при этом у потребителя есть возможность использовать и тот и другой инструмент, в зависимости от того, где он его применяет и какие имеет потребительские предпочтения, – сказала Алла Бакина. – По итогам трех кварталов мы превышаем 61% безналичных расчетов, по прогнозам, до конца года мы достигнем 65%. Для сравнения: в 2014 году эта цифра была равна 14%. Это говорит о том, что темпы очень хорошие.

Олег Крылов, президент – председатель правления Объединения «РОСИНКАС», уверен, что наличные деньги в будущем по‑прежнему будут популярны. Он привел примеры нескольких стран, в которых наиболее популярна наличная валюта.

– В Швеции у населения находится 6 млрд долларов наличности, в Японии – 946 млрд долларов на руках, в Великобритании – 102 млрд долларов, – отметил Олег Крылов. – В странах ЕС больше всего наличных в банкоматах снимают в самых богатых странах – Италии, Германии, Франции, Великобритании. Есть некоторый спад в Скандинавии, поскольку в этих странах очень любят «играть» в безнал. Это говорит о том, что состоятельная Европа хочет защитить свои сбережения и видит наилучший способ в складировании наличных. Как представитель одного из крупнейших перевозчиков денег, я чувствую себя спокойно.

 

Георгий Лунтовский
Георгий Лунтовский| Georgy Luntovskiy

 

За последние пять лет объем наличных денег в обращении вырос на 20%. Об этом сказал Георгий Лунтовский, президент Ассоциации «Россия», добавив, что конечно, на фоне бурно развивающихся безналичных платежей это не очень существенно, но такая статистика есть.

– Даже в Швеции не ждут полного отказа от наличных денег в ближайшие 30 лет, банкноты по‑прежнему важны для людей, – процитировал своего коллегу, представителя ассоциации шведских банков, Георгий Лунтовский. – Согласно проведенному социологическому опросу, приуроченному к вводу банкнот с новым дизайном, большинство шведов отметили, что бумажные деньги являются частью их национальной гордости и осознания идентичности, ведь именно в Швеции деньги появились в 1661 году. Наличные деньги до сих пор служат обществу и выполняют очень важную функцию не только в Европе, но и в России, поэтому говорить о закате налично-денежного обращения я бы не спешил.

Модель, выбранная нашей страной, соответствует духу времени, уверен Г. Лунтовский. Безусловно, безналичные платежи удобны как новые технологии в экономике и, возможно, наличные деньги будут постепенно уходить из обращенияВо всем мире, а в России особенно, ежегодно набирают обороты безналичные платежи, технологии взаимодействия, расширение платежных услуг не только в сторону финансового, но и смежных секторов. При этом потребители получают определенную долю комфорта, которая им необходима. Тем не менее, уверен Аркадий Трачук, генеральный директор АО «Гознак», до общества безналичных нам еще далеко.

 

Аркадий Трачук
Аркадий Трачук

 

– Количество банкнот ежегодно увеличивается в обращении на 3–5%, – подчеркнул Аркадий Трачук. – При этом динамика разнонаправленная: есть страны, где объем банкнот растет медленно или почти не растет – России относится к таким странам, у нас порядка 6 млрд банкнот находится в обращении в течение 5–7 лет. Ситуацию может поменять лишь появление электронных денег ЦБ. Это станет мощным драйвером для перемен.

Глава Гознака сформулировал четыре тезиса, связанных с положением наличных денег в будущем.

– Во-первых, наличные в будущем останутся надежным средством платежа с точки зрения доверия населения и отсутствия риска их подделки. Во-вторых, будут более удобные каналы перехода с наличных на безналичные, количество этих каналов вырастет, и они станут одной из сторон сервиса, который предложат финансовые институты. В-третьих, ключевым вопросом станет операционная эффективность для тех институтов, которые будут работать с наличными, и это то, что предстоит сделать нам вместе с банками и регулятором. Четвертый момент – это удобство пользователя, в этом смысле Банк России впереди планеты, поскольку реально владеет уникальным инструментом – приложением «Банкноты Банка России», которое рассказывает, показывает и подсказывает пользователю, как можно обращаться с банкнотами и проверять их подлинность. Примерно такой ландшафт мы будем видеть через 10 лет. При этом я не преуменьшаю роль безналичных денег.

Нынешний «Финополис», по мнению участников и гостей, стал, бесспорно, громким и ярким мероприятием. Во-первых, подведены первые итоги реализации планов финтеха, озвученных еще на первом форуме. Во-вторых, на его площадке звучали гораздо более оживленные дискуссии экспертов банковской и финансовой сфер, с аргументированными мнениями и подкрепленные настоящими примерами в области финансовых технологий. В-третьих, появились реальные воплощения авторских идей, которые демонстрировались, образно говоря, в натуральную величину: роботы, которым можно было задавать вопросы; цифровые финансовые платформы, осуществляющие онлайн-транзакции; системы безопасности платежных инструментов, которые показывали клиенту весь процесс его проверки; тестовые инновационные банковские продукты; арт-объекты на основе современных цифровых решений и многое другое. «Финополис» укрепляет свои позиции и выходит за рамки юного мероприятия. Есть все основания полагать, что следующая пятилетка форума представит не только новые темы и спикеров, но и результаты инноваций в массовом использовании.

Ирина КРИВОШАПКА