От туманных пророчеств – к реальным технологиям

Регуляторы и финтех выбрали стратегию на перспективу

40

Доступ на форум FINOPOLIS-2019 впервые осуществлялся с помощью Единой биометрической системы. Участник просто прикладывал руку к специальному устройству, которое «считывало» линии на ладони, идентифицировало личность и передавало данные на принтер с последующей выдачей бейджа. Авторы системы Fast Track – Промсвязьбанк и Тинькофф Банк – еще до начала форума оснастили стойки самостоятельной регистрации и проходные турникеты биометрическими модулями, через которые аккредитованные участники могли попасть в залы пленарных заседаний и сессий, на welcome-прием, торжественный ужин, кафе и другие площадки FINOPOLIS.

Эта технология не только продемонстрировала самые последние инновации финтеха, но и показала хороший пример того, как банк может сделать повседневную жизнь проще и удобнее для клиента в настоящем и будущем времени. Об этом говорили участники форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS-2019, прошедшего в Сочи 9–12 октября 2019 г. Мероприятие в этом году отметило пятилетие. Тематика секций деловой программы нынешнего FINOPOLIS была посвящена тому, как финансовые технологии меняют мир и какие преимущества они дают банкам, регуляторам и потребителям. Спикеры обсудили итоги финтех-отрасли, новые требования к регулированию сферы, точнее, созданию баланса между регулятором, банками, бизнесом и потребителями, современные финансовые сервисы в платежных системах и кибербезопасности, возможности финтеха для бизнеса, словом, всех составляющих успеха финансовой отрасли на перспективу.

Как сказала председатель Банка России Эльвира Набиуллина, когда пять лет назад на форуме обсуждались многообещающие перспективы финансовых технологий, это были туманные пророчества, которые, как ожидалось, повлияют на финансовую сферу.

– Теперь очевидно преображение финансовой сферы за счет технологий, которые стали значимым фактором развития финансового сектора, – подчеркнула глава Банка России. – Без технологий невозможно представить успех компаний на рынке.

Действительно, финансовые технологии меняют мир, дают огромные преимущества гражданам и бизнесу, делают финансовый сервис и продукты удобными и быстрыми, но это также сопровождается рисками, в том числе и для регулятора. Поэтому сейчас наступает время выбора регулирования и дальнейших действий.

Регулятор – арбитр, дирижер, тренер

В рамках пленарной дискуссии «Регуляторный fast track для финтеха» Эльвира Набиуллина отметила, что регулятору страшны неопознанные риски, те, что связаны с неопределенностью. А новые технологии как раз сопровождаются такими рисками. Как в этом отношении должно сложиться сотрудничество участников финансовой сферы, чтобы выработать новую модель регулирования и какую роль должен сыграть сам регулятор – тренера, направляющего или арбитра? На эти вопросы отвечали мировые эксперты.

– В 2013 году мы приняли решение по биткоину, требуя от финансовых организаций начала обращения этой валюты, – сказал заместитель председателя Народного банка Китая Фань Ифэй. – В то же время мы должны были получить ответы на появившиеся вопросы и проанализировать ситуацию. И в 2017 году мы издали приказ о контроле выпуска криптовалют и цифровых денег и воспрепятствовали их хождению, поскольку эта валюта создала много вопросов, которые так и не удавалось решить. Мы также требовали не использовать криптовалюты в сделках. Многие банковские структуры восприняли наши регуляторные установки, и расчеты этими валютами были исключены на неопределенный срок.

При этом, отметил Фань Ифэй, Банк Китая изучает возможный потенциал национальной криптовалюты, которая должна быть конкурентоспособной и сотрудничать с криптовалютами других стран. Хотя пока еще нет конкретного графика введения таких денег, на данном этапе проводится лишь системное обобщение, после которого будет изучен опыт других стран, и только тогда, возможно, появятся перспективы нового старта такой валюты.

 

 

 

 

– В Турции есть два органа – агентство по банковскому регулированию и Центробанк страны, который отвечает за выдачу лицензий, – рассказал заместитель председателя Центрального банка Турецкой Республики Эмрах Шенер. – Но мы не выдаем лицензии финтех-компаниям. Проанализировав механизмы регулирования в банках других стран, могу сказать, что контроль и регулирование в Турции справедливо возложено на Центральный банк. Главная наша задача – найти оптимальный баланс в уровне регулирования финтеха. Лучший способ – учиться на опыте друг друга, потому что нужно правильно читать сигналы финансовой отрасли, так же, как дирижер считывает сигналы своего оркестра. Если вы хорошо чувствуете экосистему, все получится, иначе можно создать некое незрелое законодательство.

Председатель Национального банка Республики Казахстан Ерболат Досаев обозначил существующую проблему: рынок хочет меньшего регулирования, а регулятор, напротив, – большего контроля. Но в области финтеха регулятор всегда будет опаздывать – технологии меняются очень быстро.

– В июле этого года мы приняли новые поправки о том, что микрофинансовые корпорации с 1 января 2020 года вводятся в зону регулирования, – отметил Ерболат Досаев. – То есть эти организации будут находиться в поле зрения Национального банка. Эти сервисы должны регулироваться, но подходы будут применяться для каждого в отдельности в зависимости от его влияния на рынок и оценок со стороны потребителей.

 

Эльвира Набиуллина, Елена Шмелева
Эльвира Набиуллина, Елена Шмелева

 

Максимальный выбор своим потребителям, клиентам и партнерам готов предоставить Mastercard. Об этом рассказал исполнительный вице-президент по развитию рынка и новым платежным платформам Mastercard в Европе Роберто Титтарелли. Роль финтеха, по словам спикера, является положительной и конструктивной, потому что он бросает вызов и помогают финансовым компаниям вырабатывать новые продукты и решения.

– Роль финтеха и новых игроков – положительна для нас, – подчеркнул Титтарелли. – Эти технологии подталкивают нас к поиску новых решений, и мы реагируем на это – заключаем партнерства с финтехом для ускорения собственного развития и содействуем стартапам.

Президент и председатель правления ПАО Сбербанк Герман Греф видит большие перспективы у крупных игроков на финансовом рынке.

– Крупные игроки создают 80% инноваций в мире, – отметил Герман Греф. – При этом важно, чтобы эти участники играли по открытым правилам: делились опытом и инновациями, создавали пространство для своего будущего. А будущее формируется лишь в случае конкуренции. Конечно, маленькие игроки более адаптивны и всегда будут наступать на пятки большим. Но, как ни парадоксально, это способ для выживания больших игроков.

Сбербанк много инвестирует в инновации, при том, отметил Греф, это часто чревато ошибками. И банк намерен разделить с рынком как свои достижения, так и ошибки.
– Перед нами стоит задача, как защититься от уязвимостей изнутри, – подчеркнул Герман Греф. – Мы должны создавать вокруг банка экосистему, при этом – в сотрудничестве с государством.

Самый распространенный вид мошенничества в России – fishing (интернет-мошенничество, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паролям. – ИК). К сожалению, в России просто не предусмотрена жесткая ответственность за такие преступления, а за другие она значительно мягче, чем, например, в США, где злоумышленник может получить несколько лет тюрьмы. По словам Грефа, для привлечения преступников к ответственности нужно организовать сотрудничество телекоммуникационных операторов, регуляторов и правоохранительных органов. Без этой координации любая суперсовременная система не сможет привлечь нарушителя к ответственности.

 

Герман Греф| Herman Gref

 

При этом Банк России будет стараться создавать благоприятную регуляторную среду для развития новых технологий.

– Мы видим нашу цель и миссию именно в том, чтобы дать условия для развития финансовых технологий, меняющих наш мир при одновременном регулировании и защите рынка от рисков, – сказала Эльвира Набиуллина.

Интерес киберпреступников, атакующих организации кредитно-финансовой сферы, в 2019 году сместился от России к странам СНГ и дальнего зарубежья. Такие данные озвучены в отчете ФинЦЕРТа ЦБ РФ (Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере – структурного подразделения Департамента информационной безопасности ЦБ). Согласно документу, «в течение 2019 года наблюдается снижение количества попыток атак на организации кредитно-финансовой сферы». В документе также говорится, что с меньшей интенсивностью продолжаются и атаки на устройства самообслуживания. Эти атаки, как правило, осуществляются «неустойчивыми малыми группами либо одиночками».

Перемены предпочтений

Новые технологии стали не просто повсе-дневными инструментами жизни, с некоторыми из них приходится бороться с помощью диджитал-детокс, чтобы от переизбытка инноваций человек смог попросту «заземлить» себя и затем перейти на новый уровень. С другой стороны, эти же инновации настолько незаметно берут человека в оборот, что он не понимает, как управлять эффектом, который оказывают технологии. Это не что иное, как иммерсивный финтех, о котором говорили участники одноименной пленарной дискуссии.

– Три тенденции для физических и юридических лиц наблюдаются сейчас: они хотят все быстро, дешево или почти бесплатно, персонализировано, то есть идеально для клиента, – определил тренды первый заместитель председателя правления ПАО Сбербанк Александр Ведяхин. – Речь идет о кардинальном изменении потребительских предпочтений. У нас новый потребитель. Значит, банки и финансовые институты должны тоже меняться.

Главный управляющий директор АО «Альфа-Банк» Владимир Верхошинский отметил, что компания постоянно думает о проблеме безопасности персональных данных.

– Главный тренд, который определит парадигму развития на ближайшую перспективу, – это fidgital, объединяющий физический и цифровой опыт, – рассказал господин Верхошинский. – Например, Uber – прекрасный клиентский опыт вызова такси, но при этом наше физическое тело затем должно в комфорте безаварийно доехать до места назначения. Есть также приложения для знакомств, которые, соответственно, тоже имеют успех. Комбинация живого и цифрового – то будущее, где мы видим потребности будущего.

Физический контакт с клиентом на основе цифровых технологий используют сейчас многие финансовые организации. Технологию по оценке пользователей на основе их финансового поведения представил региональный директор WeChat Pay в странах Европы, Ближнего Востока и Африки Джефф Ху.

 

Джефф Ху | Jeff Hu

 

– От истории платежей до истории поведения клиента и исполнения контактов анализируется системой, запущенной в конце прошлого года, – сказал господин Ху. – При этом мы руководствуемся тем, чтобы клиенту было просто и комфортно получать наши услуги, которые мы предоставляем совместно с партнерами, основываясь на скоринговой системе в нашем сообществе.

Россия сегодня входит в тройку самых продвинутых стран по инновациям в финансовом секторе, например в платежных системах. Российские банки, работая в партнерстве с мировыми структурами, добились в этом направлении больших успехов. Такие данные привел председатель правления ПАО РОСБАНК Илья Поляков. Банк развивает многие направления по инновациям, в том числе и по развитию внутренних стартапов. Есть даже специально разработанная система, позволяющая развивать стартапы сначала внутри банка, затем выводить их на мировой рынок. Эти стартапы либо становятся отдельными компаниями, либо вливаются в сам банк, становясь частью инновационного развития всей группы.

Ти Эс Анил | TS Anil

– Внутри нашей группы создаются центры экспертизы по различным направлениям: в России мы будем играть ведущую роль группы в развитии быстрых платежей, и это стало ярким примером такого сервиса в нашей стране, а также в системе клиентского опыта в диджитал-компетенциях, – сказал Илья Поляков. – Мы также стараемся сочетать инновации с корпоративно-социальной ответственностью. Примером служит стартап Lumo – краудфандинговая платформа, позволяющая инвестировать в возобновляемые источники энергии. Мы купили этот проект, интегрировав внутрь банка, и сейчас она работает в рамках сочетания темы устойчивого развития и инноваций.

От технологий к человеческому фактору

Будущее банков – цифровой формат. Но не все так просто. Каким будет мировой финансовый рынок через 15 лет? В рамках сессии «2035» участники вспоминали, какие прогнозы они делали еще в начале 2000‑х, а также размышляли, куда и как следует двигаться в ближайшей перспективе.

По словам Эльвиры Набиуллиной, сегодня тяжело предсказывать будущее: если раньше прогнозы делались на 100 лет вперед, то сейчас сложно оценить, что произойдет даже через 15 лет. Технологии будут быстро сменять друг друга, образ жизни людей, а также экономику и финансы.

– Финансовая отрасль перестанет быть чисто финансовой, – отметила Эльвира Набиуллина. – Людям станет важно получать финансовые услуги быстро, дешево, безопасно и желательно бесплатно. В России мы беспокоимся о том, что небольшие игроки финансового рынка не могут себе позволить крупные инвестиции в то, что сейчас определяет технологический уклад. Но я думаю, что технологии будут дешеветь, к ним будет проще доступ, и возрастут в цене человеческий фактор и человеческие отношения.

Глава ЦБ уверена, что конкуренция в будущем обострится. Успех компаний будет определяться не столько доступом к данным, а возможностью быстро анализировать эти данные, быстрее выстраивать бизнес-модели.

По словам госпожи Набиуллиной, банки, финансовые институты выйдут за свои границы, придут новые участники. Возникнет вопрос, как регулировать эту сферу? А регулировать необходимо, потому что риски для потребителей сохранятся, хотя и станут другими, будут связаны с технологиями и кибербезопасностью.

Регулятору придется перестраиваться. Сейчас регулирование идет по институтам – банкам, страховым компаниям и так далее. Регулирование финансового рынка должно быть гибким и открытым к инновациям, несмотря на то что мировые центральные банки по своей природе консервативны. По словам главы ЦБ, сам консерватизм может стать фактором риска.

 

Петр Авен и Олег Тиньков
Петр Авен и Олег Тиньков

 

– Два года назад мы спорили с Олегом Тиньковым, нужны ли вообще отделения банка, – сказал председатель совета директоров, АО «Альфа-Банк», председатель совета директоров ABH Holdings S. A. Петр Авен. – Полагаю, что люди не меняются, и наряду с компьютером и телефоном им нужно живое общение. Я абсолютно убежден, что отделения будут нужны. Общение с людьми в бизнесе, fidgital, как говорили спикеры ранее, становятся фундаментально важной темой.

«Тинькофф банк» позиционирует себя как цифровой банк. Банк действительно не имеет отделений и в торговых центрах были лишь некоторые точки по продаже продукции виртуального оператора «Тинькофф Мобайл». Как пояснил председатель совета директоров Тинькофф Банка Олег Тиньков, это был тест – компания часто прибегает к таким операциям, как тестирование новых продуктов.

 

СПРАВКА

Обсудить внедрение инновационных технологий в финансовом секторе собрались более 1700 участников и представителей СМИ из России и 37 иностранных государств и территорий, среди них: Австрия, Бельгия, Великобритания, Франция, Германия, Израиль, Китай, Япония, Сингапур, США и другие. Впервые в FINOPOLIS участвовали представители Индонезии, Польши, Эстонии.

 

– Как контролирующий акционер я считаю, что отсутствие отделений у банка – это модель будущего, – сказал Олег Тиньков. – За годы работы по количеству розничных клиентов мы стали сопоставимыми с Альфа-Банком. При этом мы конкурируем со Сбербанком и стремимся к тому, чтобы стать вторым розничным банком в России.

– Следующие 15 лет не будут отличаться от предыдущих: существуют силы, которые конкурируют друг с другом, и какая из них победит, неизвестно, – отметил глобальный руководитель направлений платежных платформ и продуктов Visa Ти Эс Анил. – Глобальные тренды, глобализация, связанные с этими процессами цифровые направления и изоляция – массовое неравенство между богатыми и бедными. Я считаю, что амплитуда взаимодействия возрастет и существующие проблемы будут озвучиваться лично спикерами и очень громко.

 

Елена Шмелева
Елена Шмелева

 

– 2035 год станет основой тех образовательных программ, которые мы закладываем сегодня, – прогнозирует руководитель Фонда «Талант и успех» Елена Шмелева. – Через 15 лет самым главным фактором успешности будет время. Сейчас создаются системы, которые анализируют большие данные, чтобы сберечь время. Повысится роль творчества, потому что вся рутина автоматизируется, понадобятся новые идеи, которые будут формироваться за счет контакта человека с социумом. Психология и навыки общения приобретут огромное значение.

 

 

– Человечество быстро двигается в эпоху отрицательных ставок, и все когда‑то задумаются, в каких активах хранить эти накопления, – отметил президент ПАО «Ростелеком» Михаил Осеевский. – Мы будем смотреть на альтернативные рынки в России и за рубежом. Появится новая жизнь у бирж, брокеров и других институтов, которые работают на финансовых рынках.

 

Михаил Осеевский
Михаил Осеевский| Mikhail Oseevsky

Нужные сервисы

В ходе дискуссий форума представители финансового сектора также обсуждали необходимость хождения наличных денег. Эльвира Набиуллина подчеркнула: чтобы удовлетворить потребности людей в удобных средствах платежа, многие центральные банки действительно думают о выпуске своих собственных цифровых валют. Хотя, по словам главы ЦБ, наличность не исчезнет.

Правовой статус смарт-контрактов, криптовалют, ICO, майнинга в России пока не определен. В 2018 году в Госдуму были внесены три законопроекта, призванные ликвидировать этот пробел и в целом создать регулирование в области цифровой экономики. Пока были приняты лишь два из них – изменения в Гражданский кодекс в части цифровых прав, а также закон о привлечении средств с использованием инвестиционных (краудфандинговых) платформ.

– Наша политика – развивать те сервисы, которые нужны людям, и, если они будут, клиенты станут меньше обращаться к криптовалютам, – сказала глава ЦБ. – Мы, как ЦБ, выстраиваем инфраструктуру, чтобы все участники могли развивать эти сервисы.

Глава ЦБ также отметила, что людям необходимо дать возможность выбора, в том числе и какой валютой пользоваться. Если несколько лет назад доля безналичных денег составляла около 30%, то в этом году ожидается уже 65%, и этот сегмент будет расти, хотя и не до 100% – в этом нет смысла. Главное для финансового сектора – предоставлять безопасный сервис и слушать потребности людей.

Быстрее человеческого мозга

Впервые на площадке FINOPOLIS-2019 работала открытая сцена – пространство, где представители ведущих банков, финтех-компаний, экспертного и научного сообществ выступили с лекциями и презентациями на актуальные темы финансовых технологий. На открытой сцене прошли 14 открытых лекций, питчи старт-апов фонда «Сколково» и презентация годового отчета ФинЦЕРТа.

Промсвязьбанк продемонстрировал на FINOPOLIS-2019 оплату по QR-коду и чат-бот для выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Старший вице-президент – глава дирекции среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин рассказал о чат-боте для малого и среднего бизнеса, который позволит без личного посещения офиса подать заявку на кредит. Бот поможет правильно заполнить документы, а скоринговые системы на основе big data, учитывающие открытые данные о компании и историю ее транзакционной активности, выдадут онлайн-решение по кредиту в кратчайшие сроки. По условиям онлайн-кредита ПСБ «Безбумаг» воспользоваться кредитными средствами можно будет в мобильном банке уже на следующий день.

Технологию умного дома представил «Ростелеком»: камера домофона сканирует лицо жильца и открывает ему дверь в подъезд. Система также оснащена приборами выключения электроприборов, которые забыли выключить владельцы квартиры, системой защиты квартиры от затопления, а также телевизором с коллекцией художественных фильмов. Домофонная система работает в десятке российских городов и позволяет жильцу попасть к себе в подъезд не только по сканеру лица, но и через мобильное приложение, при необходимости.

На стенде «Защита от банковского мошенничества» несколько компаний представили технологию по противодействию мошенничеству. Суть в том, что в момент подписания банковских документов система может анализировать данные клиента по нескольким параметрам рисков для банка.

Как пояснил представитель компании Group IB, один из обсуждаемых видов мошенничества – социальный инжиниринг удаленного доступа. Схема такая: звонит мошенник с устройства IP-телефонии с подменой номера на номер банка и говорит клиенту о зафиксированной попытке вывода денег. Клиент хочет защитить свои деньги и предоставляет информацию о счете. Злоумышленник предлагает установить удаленную программу прямо на телефон, чтобы облегчить решение проблемы. Таким образом, известная программа доступа и скачивания информации сама пускает к себе мошенника, и «жертва» запускает процесс, с помощью которого мошенники удаленно делают транзакцию и отправляют деньги на свой сейф-счет.

Технология, представленная разработчиками, оценивает все риски с помощью приложения, посредством которого, например, можно совершать покупки или делать заказы в ресторанах. В процессе обработки заказа система изучает риски клиента, уязвимости и т.д. Можно дополнить функции, например идентификацию личности. И когда есть минимальная степень опасности со стороны клиента, банк это видит и принимает отрицательное решение по платежу за заказ.

 

Робот-двойник Альберт Эйнштейн
Робот-двойник Альберт Эйнштейн

 

А компания «Промобот» представила робота-двойника Альберта Эйнштейна. Робот мог не только стандартно отвечать на вопросы, он, казалось, был готов спорить с собеседником, и в не свойственной для робота манере вызывал собеседника на диалог. Например, мог спросить, для чего нужны такие сведения, а потом и вовсе отказаться отвечать на вопрос, сославшись на то, что собеседнику это будет лишней информацией. По словам автора технологии, такие роботы первые в мире имитируют эмоции человека и могут встраиваться в бизнес-процессы: указывать путь, отвечать на вопросы, консультировать. Не исключено, что «эйнштейнов» будут производить серийно.

 

 

Ирина КРИВОШАПКА. Фото: finopolis.ru